沙龙回顾│P2P平台如何守住风控生命线?
2016-11-12 融途网
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文章摘要:

新政下网贷平台如何守住风控的生命线?一文告诉你风控要点!

风控是网贷平台发展至关重要的一环,新政下网贷平台如何守住风控的生命线?


融途网第37期大咖谈主题:


新政下网贷平台如何守住风控的生命线?


分享嘉宾:


四海众投创始人、董事长  吴流柱


精彩内容:


自网贷监管文件下发后,p2p平台转型已成为一种趋势,而不同的平台选择转型的方向也不尽相同,有转向金融科技、金融交易所的,也有转向消费金融、社交金融、供应链金融、农村金融等等的。但是,无论是哪种类别的金融,其背后的核心问题都是如何把风控做好。


网贷平台面临的六大风险


目前网贷平台主要面临六大风险。


第一是安全性风险,这也是各个平台普遍存在的问题,包括受到黑客的攻击,网络敲诈,严重的会导致平台的瘫痪。


第二是信用风险,信用风险也是平台的核心风险,主要表现在平台资金成本来源比较高。有些人认为,互联网金融是一个新生事物,其实,互联网金融不能改写金融的本质,不能颠覆金融的秩序。


金融的本质有三个特点,第一是为有钱的人理财,为缺钱的人找到合适的资金;第二是信用、杠杆、风险,这三件事是互动的,一般来讲信用高的,风险相对就低,杠杆比例不会太高,如果杠杆比例高,信用就会降低,风险就会增加;第三个是为实体经济服务,如果金融脱离实体经济,就是毫无意义的泡沫。金融泡沫过大,最终损害的就是平台和投资人。


第三是流动性风险,许多网贷平台负债管理、资金来源与资产端不能较好地匹配。如何有效地解决网贷平台的流动性风险?根本办法就是做信息中介平台,做借贷双方的撮合者,不设立资金池,不承诺保息保障,另外还要有一套逾期、坏账的处理机制,及时把风险降低在一个可控的范围内。


除此之外,在投资人这一块做好风险提示,不虚构和夸大借款人的经济实力,误导其对某一个项目的判断。总之,控制流动性风险就是把握住平台的生命线。


第四是运营成本风险,现在有些平台利用互联网的思维去推广、烧钱,支出很大,再加上员工的工资、办公房租等等,平台要承受的运营成本太高。所以如果网贷平台成交额不高,也没资本风投青睐,不如考虑做小而美的平台。因为一旦平台收入和付出不平衡,就很难守住平台最后的底线。


第五是政策风险。今年8月24号,银监会等四部委下发了网贷监管办法,明确了平台的职责。网贷平台要做到以下几个方面,不设资金池、不自融、坚持小额分散,做到资金点对点,不经营与网贷无关的业务类型,控制业务风险,积极迎合监管。


第六是道德风险。网贷行业的道德风险需要相关的法律规范去把控,需要监管层制定清晰的红线,规范市场,也需要提高从业者的道德教育,从根源上杜绝道德风险。还需要投资人理性地回归,营造健康规范的行业环境。


小微企业信贷风险五大征兆


小微企业客户在出现风险之前会有哪些征兆?


征兆一、企业利润累积数额远大于净资产数额,这说明企业家很可能将权益的资本抽离到其他项目。这里不能简单为认为企业经营状态好就没有风险,事实上,绝大多数优质企业都失败于重大的投资上,投资不好影响回款,就会产生风险。


征兆二、隐藏隐形债务,借款人很少有提供隐形债务信息,比如在小贷公司借款,民间借贷等。但是,小贷公司、民间借款的利率都非常高,是企业无法承受的,我们还是需要了解企业的真实隐形债务。


征兆三、跨行业投资,跨行业投资很容易使小微企业陷入败局的困境,因为跨行业投资失败率高。当小微企业经营到一定时期陷入瓶颈时,那些没有在本行业继续谋生发展的企业很少有在其他行业获得成功的,因为如果它有这个能力,必定会在本行业不断地创新发展,迎合市场需要。


征兆四、经营状况恶化,经营状况恶化也是最为常见的信用风险征兆。如果企业净资产累积不大,那么贷款可能会导致信用风险,所以不论是尽职调查还是贷后回款,都要高度的关注企业的经营动态,是改善还是持续恶化,要及时捕捉这些信息。


征兆五、控制权的争议,一般来讲,民营企业有一个特性,就是多股东的企业在经营状态好的时候,它的矛盾点就非常大,往往就是这些股东之间的利益分配不均匀导致企业的控制权不明朗。如此企业缺少一个领头人去带领发展,这个企业内耗就很大。


银行流水十大注意事项


现实中,网贷平台、银行、小额贷款公司、担保公司等往往看中的不是第一还款来源,而是第二还款来源。什么叫第二还款来源?就是土地、不动产、房产、车辆这些。第二还款来源确实重要,但是在以后的处置当中,从人力、时间、流程上来说会比较麻烦,所以我们主要还是抓住第一还款来源,抓住借款人现金流走向,最好贷前风控工作。


这里我们就要提到银行流水,银行流水是风控最关键的要素,它能说明很多问题。在我们拿到借款方的银行流水时有十个注意事项:


第一看流水是复印件还是原件,有没有银行的业务章,再看最起码的要素(银行的名称、账户、起止日、打印码等等),然后有没有银行的截屏对比,网点加盖的业务章等。在实际操作过程中会存在“头是甲尾是乙”的现象,一定要仔细对比。


第二看企业报表上的贷款跟银行流水上的贷款是否能匹配;


第三看结息日是否正常;


第四看流水中的隐形债务,要看清楚每个月的固定支出,扣款款项是否有明目;


第五看同户名、关联户、余额提取;


第六流水进出要与借款人和经营主体的主营业务、经营模式匹配;


第七有没有银证转账、银期转账,如果有恐怕带来的风险较大;


第八看交易对手;


第九看代发工资,每月是否有固定的工资支出,企业员工是否稳定;


第十看水电费支出,跟前后几个月是否有较大的差别,判断企业是否经营稳定。

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随着行业“基本法”的出台,互联网金融步入了一个新的阶段。然而,在行业期待的监管细则尚未落地的情况下,“资产配置荒”的出现让P2P网贷平台加速了在资产端的布局。据了解,在宏观经济尚未明显好转的背景下,我国银行业正面临不良率持续上升的压力。总之,临近年底之际,P2P网贷平台选择更需小心。今金贷国资系理财平台,元旦活动等您来。
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