沙龙回顾│现金贷与大数据风控
2017-01-06 融途网
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文章摘要:

现金贷因高利率、高坏账广受诟病,那么,现金贷要如何实现良性发展呢?

网贷限额之后,现金贷业务蓬勃发展。同时,现金贷也因高利率、高坏账广受诟病,那么,现金贷要如何实现良性发展呢?

融途网第43期大咖谈主题:

现金贷与大数据风控

分享嘉宾:

李卫斌 温州贷COO

精彩内容:

现金贷市场规模与当前格局

2016年,监管层对网贷行业进行限额,对房贷之类的资产了较大的影响,同时,消费金融市场越发蓬勃。

消费金融包括基于消费场景的消费分期和无抵押无担保的信用贷款——现金贷。

在2016年,资产端发生了一些变化,5万元以下的现金贷由腾讯旗下的微粒贷和阿里巴巴的蚂蚁金服提供,5万元至20万元的现金贷由传统金融机构来做,20万到50万之间主要走车贷和房贷(不同地域的房价不同)。

现金贷是怎么来的?

现金贷又名发薪日贷款(paydayloan)指的是一至两周的短期贷款,起源于上世纪90年代的美国,借款额度在100美元到1000美元之间,年化利率一般都在300%-400%之间,也因此被形容为一个暴利的行业。

上个世纪末,美国正处于经济衰退期,普通的民众很难从银行获得融资服务,兴起了边缘银行,主要提供现金贷业务。之后,现金贷迅速席卷了美国,在2014年,美国共有2.4万个网络贷款网点,年营业额超过了400亿美元。根据雅虎财经最新数据,美国的现金贷发放达到了460亿美元,并有1200万现金贷的活跃借款用户。

目前,国内的现金贷金额在100元到5000元之间,也有的平台放开到500元到10000元,有1000-1500万的活跃用户,每年人均借款额约为2000元。

为什么说现金贷的市场潜力是巨大的呢?

可以从信用卡的数据上看,目前,信用卡共发放了4.55亿张,人均持卡两为3.2张,信用卡的活跃用户不到1.4亿人。而我国的征信用户在8亿人,刨去银行服务的2亿人,刨去征信成本过高的2亿人,保守估计,未被传统金融服务的人群为4亿人左右,人数基数比较大。

根据美国的市场发展情况来看,我国现金贷的市场规模在4千亿元以上。

这就引进了很多现金贷的机构进入。银行上线了现金贷业务,腾讯、阿里也分别上线微粒贷和借呗,信而富这样的传统金融机构和P2P公司也加入了现金贷业务。

其中,借呗上线一年有3000万用户数据,发放贷款494亿元,手机贷的贷款新增为4亿元,掌众为4.3亿元,现金巴士为2亿元,以至于有风投人士将现金贷称为最后一波互联网创业机会。

现金贷的大数据风控应用

现金贷的发展较快,小额借贷单笔放款金额比较小,即使发生了坏账,额度也不会特别高,另外,现金贷的借款利率较高,能够覆盖一部分坏账。

那市场上究竟是谁在使用现金贷?

据零壹财经数据显示,现金贷的借款用户非常年轻,在30岁以下,喜爱一个月以内的产品,且大部分为男性。

现金贷的用户又存在哪些问题?

公开数据显示,不少用户存在多头借贷的问题,且逾期非常高,属于收入不高或没有稳定收入,同时没有理性的消费和储蓄计划的年轻人。

但要明确逾期和坏账是两回事,可以通过催收的手段将逾期账目收回。

那么,现金贷资金来源又有哪些呢?

现金贷资金来源主要包括持牌机构,资金成为10%-15%之间。

现金贷的风控是如何做的?

现金贷的金额为几千元,是否会产生坏账,主要看还款人的意愿高不高。

现金贷的授信方式很简单,只要提供手机号码、身份证信息、第三方征信数据就能获得几千元的借款。

而平台也处于数据的积累过程中,通过对用户数据的建模,作出相应的评分纬度,给予一个不同的授信的纬度。现在会有平台根据用户提供的手机通话情况判断,是否为银行信用卡的催收对象等。

目前,合作现金贷的平台通过机器审核用户数据,期限以7-14天,首次授信额度较低,最高为1000元,最快2小时到账,风控的迭代较快。

风控的纬度主要有第三方的信用数据、银行的信用数据、资金流水账单以及个人基本信息,包括社会关系、社保信息、消费习惯等。

较大的现金贷平台每日放款额为1000万元,每月为3亿元左右。

现金贷也会跟第三方征信企业进行合作,包括芝麻信用、宜信等,也和反欺诈企业进行合作,还引入人脸识别系统、指纹识别系统。

另外,现金贷也要注意防范自身的风控漏洞,曾经有同伙通过数据造假获得了较高的授信后消失了。

总体来说,现金贷的风控数据还处于一个积累的阶段,未来发展需要和多平台进行合作。


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