沙龙回顾|揭秘医美整形分期风险
2017-01-17 融途网
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文章摘要:

网贷新政下,医美整形分期业务突然爆发,前景广阔的它会存在哪些风险?

网贷限额令下,不少平台纷纷转型消费金融,新型消费金融业态正不断崛起,医美整形分期就是其中之一。那么,前景广阔的医美整形分期会存在哪些风险?



融途网第44期大咖谈主题:



揭秘医美整形分期风险



分享嘉宾:



周宁一 上海娱玩文化传媒有限公司创始人、CEO



精彩内容:



分期整形在欧美国家相对比较普遍,求美者绑定信用卡,或者到银行等机构开设的一些网站上申请整形分期需求,然后这些机构会直接放款到线下整形医院,满足求美者的整形需求。



在国内,医美整形分期大概起步于2004年,当时有一部分机构尝试跟银行合作,相继推出整形美容分期的消费模式。



理论上来说,这个模式对消费者而言,分期付款、按揭消费可以让缺乏支付能力,众多工薪阶层提前享受美丽带来的好处,不必为一次性的巨额付款而发愁;对于整形机构、医院来说,分期付款、按揭消费可以让原本因经费紧张而推迟整形美容的消费者将整形计划提前,带来更多客源,同时还能丰富支付方式,给消费者提供更多的选择,尽快回笼资金;而对于银行或者分期消费平台等按揭机构来说,分期付款、按揭消费可以使信用卡支付实力进一步提高,增加信用卡业务范围,凸显业务的综合实力。所以,医美整形分期业务三方得利,在国内推出貌似势在必行,那真实情况如何呢?



医美行业消费分期现状



2015年,医美整形分期行业还只有少数几个产品在推广,市场处于教育阶段,不过年底大多数产品完成了业务测试,到了2016年,做的好的公司一个月能放贷两个亿。再具体点,从2016年8月到2017年1月半年不到的时间,上海地区的医美分期单是夜店这样一个资源渠道,放贷的规模差不多在4个多亿,所以现下医美整形分期行业已是一片红海。



为什么医美整形分期业务会突然爆发?最重要的还是抓住了整形机构的一个痛点,能帮助其拉升消费者体量。



梳理下目前市场上医美作为主要场景的分期公司,包括丽分期、么么贷、美分期、快分期等等,有不下于十几种产品在市面上流通。



医美行业消费分期的雷区



消费分期跟现金贷有所不同,很多平台在场景风控上没有达到一个合格的标准,真正要做消费分期,依赖的肯定还是以消费场景为主的强劲风控。



市场上医美分期平台众多,其商业模式区别在于谁支付利息。比如,信用卡分期和丽分期是由求美者来支付,美分期是由医美机构支付。那么,羊毛到底出在羊身上还是猪身上?



任何分期产品都要解决三个问题:钱从哪里来?钱放到哪里去?钱怎么收回来?



医美分期按照资金来源分类,最早期是商业银行依托于信用卡做的消费分期业务,优点是手续简单,不占用主卡额度,但是需要先办卡;



以北京银行消费金融公司为代表的消费金融业务,目前有许多地方性的小贷公司参与进来;



然而更多的是各种p2p平台由于自身寻找资金出口和需要灵活的机制大举入侵医美市场,也即P2P后市场。



不同的资金渠道成本效率不同,目前成本最低是商业银行,其次是消费金融公司,最贵的就是P2P和小贷公司,从5个点到18个点不等。



前面三个问题中“钱怎么收回来”是关键。



金融的本质是经营风险,风险是客观存在的,风险带来了市场的机会,就风险管理而言,识别是核心,管理是必备的手段。医美整形分期的期限有6期、12期和24期,谁也不敢妄断没有平台风险,毕竟金融风险是后置的,很多平台都没有走完整个产品授信期。



从金融关系上分析,医美整形分期平台、整形机构和求美者之间类似于一种产业链、供应链的关系,医美整形分期平台向求美者提供了一种消费金融的服务,整形机构与求美者之间除了医疗、服务关系之外,还可能为求美者向分期平台贷款提供担保服务。



鉴于医美整形存在的诸多客观风险以及难以衡量求美者自身诚信度的问题,整个医美分期产业链金融存在大量不确定的因素,信用风险难以度量,金融安全可见一斑。



其中,医美整形分期最大的危机之一就是套现。目前有的医美分期平台给出最高20万的授信额度,这使得部分人群不可避免地去从事套现等违规行为。



举个例子,有个一米四十多的小姑娘要做一个20万套餐的整型手术,从她提供的资料看出,她是从事夜店服务工作的,月收入在2万左右。从平台风控角度来讲,她等额本息还款是有能力覆盖风险的,但是最终情况是平台将钱放给了医院,医院收取了相关服务费,中介机构拿到了返点,而该女孩拿到了中介机构给的返佣后最终没有做手术,那么谁来为这个项目买单呢?



这就是套现骗贷风险。还有就是重复授信问题,求美者通过多个平台贷款,最终没有还款能力。



另外,还有一个核心的问题就是整形失败,鉴于整形手术的不可逆性,届时求美者也会因此而拒绝还款。



想要进入医美分期市场,营销成本、产品策略等都直接决定着平台的最终成败,相比已经比较成熟的平台,新进入的平台在这方面都处于比较劣势的状态,最简单的就是获客成本。大多数医美分期平台目前都尚未实现盈利,其中核心的原因就是坏账。大部分医美分期平台对外公布的坏账率是2%-3%,实际上隐藏的坏账率更高。



医美分期市场是一个非常特殊的市场,平台不可盲目地选择进入,要充分结合医美场景特点。比如很多求美者去做整形都是冲动型的消费行为,其一旦走出平台大门,再要回来就很难,所以要快速拿下,从提交申请、补充材料到信审通过,再到最后的放款注重时效性。




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15评论
发表评论
時光不染回憶不淡
也想过去整一下的,就是没钱哈哈哈
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蒙福军
好长,,又要懵逼了
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蒙福军
好长,,又要懵逼了
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ssssssss
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