持牌消费金融机构模式分析 纯线上模式后来居上
2017-06-30 21世纪经济报道
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在移动互联网迅速发展的当下,消费金融的商业模式中,线上、线下模式孰为更佳?

伴随2015年以来消费金融牌照的持续发放,在消费金融业内,形成多种商业模式。一是以成立多年的捷信消费金融为代表,主打“POS贷”等线下模式;一是以招联消费金融为代表,走纯线上、轻运营的道路。

招联消费金融总经理章杨清认为,招联还处于摸索过程中,线上、线下模式不存在谁利谁弊的问题,主要是自己的比较优势在哪里。在目前的社会信用体系下,新获客的、额度十几万以上的授信不可能全在线上,尤其是渠道下沉了之后,线下的各种场景和方式有其存在的合理性。

从股东情况看,目前持牌的消费金融公司可分为银行系、产业系和电商系三类。早期成立的消费金融公司以银行系和产业系为主,依赖线下网点开展业务。随着移动互联网的迅速发展,纯线上的消费金融机构开始崛起。

线上模式vs线下模式

对于纯线上的消费金融模式而言,其难点,一是获客渠道,二是风险控制。

从获客渠道看,捷信消费金融深耕“驻店式”、重资产的线下贷款模式,苏宁消费金融采取“线上引流、线**验”的O2O消费金融模式;招联消费金融自2015年成立后,主打纯线上模式,以“好期贷”和“信用付”两个产品体系为主打。招商银行财报显示,招联消费金融构建以“云平台”为基础的运营服务体系,以互联网方式开展纯线上消费金融业务。

21世纪经济报道记者获悉,经过两年半的发展,招联消费金融的授信客户1100万,累计放款超过1200亿元,户均不到6000元。这些授信客户中,七成以上是大专以上学历,一半以上在三线以下城市。

章杨清表示,招联一直与各种规模的机构开展合作,因为能合作的一定是双赢的。包括联通、招行等。招联自有平台的客户占比也在逐步提高。招联的纯线上运营模式采用了数据和技术驱动,去IOE、金融上云,智能集约运营,以此打造金融科技核心竞争力。

从效果看,截至目前,招联消费金融授信客户超过1100万,累计放款超过1200亿;而截至去年底,招联消费金融累计放款为570亿元,贷款余额181.89亿元。捷信消费金融2016年发放贷款约490亿元,今年一季度发放贷款203.27亿元。

更多的刚成立不久的消费金融公司,选择“线上+线下”的发展路径。章杨清认为,消费金融走线上更难一些。所以,一般刚刚起家的消费金融公司会选择先走线下,让公司生存下来,然后待能力有积累了就去转为线上。

多维数据交叉验证风控

“一个人如果多年没换手机号码,他是个什么样的人?”招联沃信用分项目相关人士举例称。

沃信用分,是自去年6月,招联与其股东联通集团启动的一个项目。基于中国联通的业务场景,通过在网时长、使用多少、按时履约、及时缴费等方面,对客户信用情况给出的综合评估。获得较高的沃信用分的客户,可在联通的手机营业厅享受三类特权:通信、消费和金融。在通信上,可使用招联“话费白条”充话费,免息40天;在购物上,购买手机可分期付款购机;在金融上,则提供随借随还、按日计息的现金贷款;在消费上,如与摩拜单车的合作,即将上线免押金骑行服务。

以手机在线时长为例,招联沃信用分项目相关人士认为,从风控角度,说明这个人至少不会失踪,是可信的。长期在一个地方就说明很可靠,这就可以排除掉很多其他风险。但风控规则不仅如此,还需要其他多维度数据来交叉验证。

对金融机构而言,风控的第一步是获取高质量用户数据。在这一点上,微信、支付宝等平台类机构拥有先天优势;其他机构在或与第三方机构合作获得信用数据,或切入场景,以保证借款人贷后的真实用途。

对沃信用分而言,这是运营商中首个整合消费金融业务的案例,该项目从联通的3亿客户中筛选出近亿的白名单客户,通过率高达80%。对联通集团而言,增加了其金融属性,拉动App下载量和业务增长。

章杨清认为,此前消费金融有流量为王、场景为王、数据为王的提法。对于场景而言,除了可以使得客户画像更为清晰,更重要的是触达方便,短信触达效果逐渐弱化,邮件现在也很少使用了。

所以,从风控角度而言,消费金融是“小”生意,既要实现普惠的使命,而且要有竞争力。所以效率非常重要,要运用风控规则,做到实时、高效、精准识别和拦截风险。

与银行错位竞争

一般而言,纯线上模式适用于小额信用贷款。章杨清表示,消费金融呈现出“小额货币化,大额场景化”的趋势。

其中,“小额货币化”是指资金目前的流转已经非常方便,特别是银行转账免费之后,资金已经脱离了很多场景而流转。“大额场景化”是指对于装修、教育等规模在数万元至十几万的贷款,一旦实现场景化,风险就可以降得非常低,把贷款门槛调低后风险依然非常低。

如何平衡收益与风险?章杨清表示,不良的暴露是一个滞后的过程,招联消费金融不希望控制得非常低,因为消费金融客群就不应该是不良非常低的,特别低也意味着失去好多客户,客户体验也会非常差。

他认为,招联对不良的预期是跟着同业走,比同业要略低一些,每年都会有调整。要把握一个平衡的问题。不是说把握得越严,风险损失就越小。

因此,消费金融与银行一定要错位竞争,从监管角度看就是形成一个多层次互补的体系。如果大型商业银行信用下沉,消费金融的不良率一定会上去。因为消费金融的服务对象是银行无法触达的服务对象。

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