网贷平台风险频出 华兴银行存管尴尬
2017-09-18
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自去年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)出台后,银行资金存管已经成为网贷平台合规整改的必经门槛。


数据显示,截至2017年8月24日,已有450家正常运营平台上线p2p平台的银行存管业务,广东华兴银行以80家平台存管量位居榜首,占到存管平台的17.7 %。


不过,9月以来华兴银行连番踩雷,三分贷、网行金融、华银金服等网贷平台集中式爆发兑付危机,也导致银行信誉风险持续上升。


受经济环境低迷和监管趋严形势影响,银行息差收窄,利润增速下降,需要拓展业务寻求新的利润增长点。P2P市场规模庞大,存管服务费用可观,对地方性中小银行来说是一块诱人的蛋糕。但存管平台数量增长过快,也可能导致银行存管系统支撑超负荷运营,存在隐患。


网贷平台屡出风险


自银监会发布《办法》规定后,银行资金存管成为网贷平台合规化整改的硬性指标,中小银行成为P2P资金存管的主力军。数据显示,截至8月24日华兴银行上线的存管平台已达到80家,位居行业榜首。


不过,随着整改的进一步深入,上线存管系统的P2P平台仍屡出风险,作为最大存管机构的华兴银行更是频频踩雷。


9月3日,在与华兴银行历经几个月的技术对接、平台内测完成之后,三分贷资金存管系统开始公测。据公告显示,测试内容为对华兴银行存管注册、充值和提现及存管标的进行投资体验,公测期间存管平台只发1~3月的标。


不过存管系统运营仅仅一周,9月11日该平台再度发布公告,称平台将转型实业暂停P2P业务,即日起停止充值、发标、汇款及提现等操作,并积极协商汇款、赔偿方案。


针对公测系统上线仅一周后就暂停的原因以及后续该公测系统是否将被下线等问题,《中国经营报》记者向华兴银行相关负责人求证,不过截至本报发稿前该银行并未回复。


无独有偶。9月5日,网行金融宣布与华兴银行完成银行存管对接,正式上线银行直接存管系统。平台用户将在华兴银行存管系统中拥有独立存管账户,用户需设立交易密码保障账户安全,资金交易将均由用户授权银行操作执行。然而,上线仅仅4天该平台便陷入兑付危机,9月11日网行金融因逾期兑付被投资者集体上门并报警投诉。


另外,在华兴银行上线存管的华银金服、深宜金服等平台也于近日出现问题。9月12日,深圳市公安局南山高新技术园区派出所称接到投资者报案,华银金服涉嫌违法并已立案,现已查封了该平台在深圳的总部办公楼。


不仅华兴银行,在汇丰银行进行资金存管的普天金安9月11日发布公告显示由于平台部分标的逾期,未能及时还款,鉴于平台系统以及借款标的出现了逾期等状况严重影响了公司的正常运营,由此该公司法人一直在与借款人进行沟通协商。8月份上线徽商银行存管系统的酷盈网,近日也发布公告进行清盘停业。


有业内人士指出,网贷平台的资金存管业务由于没有统一标准存在诸多乱象,部分存管、联合存管的情况并不少见,不少平台借助银行为自己背书,但实际上只是部分存管。


根据银监会要求,资金存管机构承担实名开户和履行合同约定及借贷交易指令表面一致性的形式审核责任,但不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。


第三方分析师表示,银行资金存管只是将投资人和借款人资金隔离,降低了平台挪用客户资金的风险。第三方分析师表示,银行资金存管只是将投资人和借款人资金隔离,降低了平台挪用客户资金的风险,并不会对平台生存有何帮助。“银行不会为平台承担任何担保责任,也不会为平台提供背书,不会对标的真实性和项目背景进行审核。因此,银行资金存管并不能杜绝全部交易风险。”


业内人士指出,国有银行对平台资质的门槛要求高,而中小银行对平台资质门槛要求相对低一些。


据悉,华兴银行进行P2P资金存管的系统为投融资平台,是华兴银行基于互联网平台开发的、通过互联网或电子终端为个人及企业客户提供全天候自助金融服务的银行业务系统。该系统于2015年11月正式投入使用。


统计数据显示,其系统接入费20万元,业务保证金50万~300万元,视平台具体情况;三方支付充值费用每月收取充值金额的0.2%~0.3%。此外华兴银行要求平台实缴资本1000万元及以上,运营时间超过一年,注册用户超过5000人并且月成交量超过2000万元等。


一家正在与该行接洽资金存管合作的网贷平台负责人告诉《中国经营报》记者,华兴银行接入数量全国最大,价位合理,且其根基在广东,无论是业务定价还是地方政策方面都很有优势。


银行面临声誉风险


对于平台出现兑付问题甚至停业退出等对银行的影响,广州互联网金融协会秘书长黄志海认为,存管银行对平台没有什么担保责任,因此平台关停其实对银行来说影响不大。不过他也指出,如果平台退出没处理好投资人的资金问题,存管银行也难免会受牵连,可能存在被投资人追责的风险,也会对银行声誉造成不良影响。


由于银行在资金存管中没有担保责任,平台退出对银行影响不大,且存管费用利润可观,因此不少银行对此热情颇高。


中邮证券董事总经理尚震宇认为,当前中国经济新形势下,银行业净息差率低于2%,银行不得不转向中间业务的开拓。


据不完全统计,截至2017年8月24日,共有49家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务,705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线的平台),其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线(含上线存管系统但未发存管标的平台)。其中,广东华兴银行上线80家,存管量业内居首。江西银行上线66家,位列第二;浙商银行上线36家,位列第三。


上述分析师表示,立足区域经济是中小银行的竞争优势,随着互联网和金融科技的发展,中小银行传统业务受到冲击,但可以利用自身优势,借助互联网金融的发展契机,创新业务模式,尤其是在P2P存管业务领域。“随着互联网金融监管趋严,银行资金存管已经成为网贷平台合规标配,这将是一块很大的蛋糕。”


不过,平台出现兑付危机甚至退出在一定程度上会给银行带来声誉风险,此外还会存在系统承载能力等技术问题。8月19日,华银金融曾发布公告称,由于华兴银行存管系统接连出现运行异常问题,导致平台共计四个项目标的出现借款方已正常回款,但资金延迟到投资者存管E账户的现象。


对此,某参与多家银行P2P资金存管业务的第三方支付机构负责人告诉记者,华兴银行P2P存管平台是自主研发的系统,相对比较成熟,但其接入平台确实比较多。


就存管量增长过快存在的隐患问题记者联系华兴银行相关负责人,但截至本报发稿前华兴银行方面仍未给予任何回复。


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解读网贷业走势河南日报专访郑投网董事长连中峰 去年8月24日,银监会正式发布四部委联合起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《暂行办法》),为网贷行业的监管基本定调,开启了网贷机构的合规之路。自此之后,“合规性”成为网贷行业主题。 在这一年中,有人坚守阵地,有人破局转型,有人黯然离场。网贷行业似乎度过了格外跌宕起伏的一年。一年大限已过,时至今日,网贷行业的“合规路”进展如何?河南网贷市场前景如何?新形势下消费者应如何甄选网贷机构? 带着这些疑问,河南日报记者专访了河南郑投网络信息技术有限责任公司董事长连中峰。 记者:《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》至今刚好满一周年,这一年,网贷行业特别是河南网贷行业有哪些变化? 连中峰:这一年里,从中央到地方监管细则陆续出台;这一年里,校园贷、现金贷、金交所资产等或被清退或被遏制;这一年里,网贷平台上线银行存管速度加快,限额令下大额标骤减,标的限额、银行存管等话题可谓贯穿全年;这一年里,拆分网贷业务成为行业的一种潮流,其中不乏众多行业“龙头”平台。除此之外,迫于各项成本的上升及高吸优质资产的缺乏,网贷平台纷纷降息。 在这一年里,网贷行业受过质疑,接受着政策监管,更不断有平台退出,但这仍不妨碍网贷行业继续向上发展。网贷行业监管加强的一年来对行业发展带来积极影响。据网贷之家统计,截至目前,全国仍在线运营的网贷平台约2000家,平台数量较前几年处于较低水平,一定程度上表明了行业正在向正规化的良性方向发展。 其中,中部六省在线运营的网贷平台超过200家,线上成交量约为64亿元,占全国的2.5%。而河南的网贷平台数量处于较低水平,最大的3家网贷平台成交量占到全省的比重接近50%。 我省P2P整体规模仍相对较小,本土从业机构较少。但随着行业“合规化”的进展及金融整顿工作的深入,我省P2P将更加速洗牌。我认为未来我省网贷行业将朝向“平台少,份额集中”的方向发展,客户将更加集中到市场份额最大的本地平台。 例如郑投网这种扎扎实实规范运营的公司,将能享受行业厘清后的发展红利,借助行业洗牌赢得投资者信任,从而走上愈加健康快速发展的道路。 记者:8月25日,银监会官网又发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,至此,P2P网贷行业银行存管、备案、信息披露三大主要合规政策悉数落地,与2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》共同组成网贷行业“1+3”制度体系。对此,您怎么看待? 连中峰:整个互联网金融行业诞生发展已有十年,经历了野蛮式的增长后,近几年国家层面开始监管,时至今日,形成“一个办法三个指引”(俗称“1+3”),这意味着网络借贷法规体系已经基本完备。 实践证明,网络借贷模式本身没有问题,更多的是防范操作层面的风险,网络借贷法规体系的基本完备,行业关心的核心问题都有了明确的答案。强监管并不是为了遏制新事物的发展,反而更是国家对行业发展的肯定和支持,希望行业在铲除“毒瘤”之后,更健康、良性的向前发展。这也体现了“标准化发展与标准化监管”的理论思想。也正印证了那句俗话,叫“没有规矩,不成方圆”。   国家的强监管与重视,同时也是在为投资人拓展一种新型理财渠道,监管趋紧更预示着作为投资人将迎来更规范、更具实力的网贷公司,这类公司更愿意加大科技投入,加大人员素质培养,为投资人带来更加稳健的理财产品。 其实,对郑投网这样的国有背景网络借贷平台来说,我们是最欢迎政策与监管的。因为只有政策与监管到位,才能让真正致力于这个行业的平台得到发展,劣币驱逐良币的情况才能避免。我相信,随着网络借贷法规体系的基本完备,网络借贷的发展肯定会步入下一个快车道。 记者:目前,网贷对于投资者来说,风险有多大?如何选择? 连中峰:在国家监管政策趋紧的情况下,投资人整体风险在大幅度降低。我相信未来特别是成熟投资人,将会持续加大网贷理财的投入。 目前在网贷平台中,根据平台背景可大致分为四种体系:民营系、上市系、银行系及国资系。据网贷之家不完全统计,整改一年以来,停业及问题平台中约99%属于民营系。 特别要说的是,在各省基本都已形成一家本地独大的网贷公司,这类公司往往具备上市系、银行系或国资系的属性,此外风控的本地化特征明显,安全系数更高,成为更多成熟投资人的良选。 在河南,郑投网即为国有资本进入网络借贷行业的体现。国有资本的入驻,有助于规范行业乱象,落实监管要求,引导行业健康发展,一直以来都十分受到各级政府支持。也正因如此,国有背景的网贷平台似乎带着整肃行业的天然使命感。 作为国有平台,郑投网一开始就坚持高标准进行建设,建立资金银行存管、完善风控体系、信息公开透明等。而郑投网为更好承接客户,持续在加大科技投入,加强本地化更具有深度的风控投入,严选优质资产,继续严格向政策靠拢,坚持规范化运营。我相信,郑投网作为河南省市场份额排名第一的本地国有网贷平台,也是全国国有十强,未来将会迎来更大的红利,更多成熟投资人会在行业洗牌后选择郑投网。
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