撸口子、怼催收、网黑、上岸 现金贷借款人众生相
2017-10-12
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撸口子、怼催收、网黑、上岸 现金贷借款人众生相1


2016年开始火爆的现金贷因其周转快、利润高而受到资本青睐,据统计,目前中国现金贷平台已达上万家之巨。


如果现金贷受到资本追逐、遍地开花是被阳光照耀的海上冰山,那么不断累积的坏账率、共债率和潜藏的社会矛盾,就是水下冰山,体积庞大且暗藏凶险。


据统计数据显示,自今年6月开始,现金贷行业的风险便进入上涨区间,在统计的100多家现金贷平台中,15天之内借贷人在各现金贷平台的重复申请率达到近35%。


每日金融走访发现,现金贷共债者多因消费、赌博等原因开始多头借贷,经历借款、借新还旧、撸口子,到无法继续借贷、成为“网黑”仅需要很短的时间。面对催收和高额利息,有的人选择向家里坦白,有的则坠入绝望的深渊。


相似的开头 不同的结局


“曾经的我,日子是多么幸福,做点生意过小日子。自从沾上网络赌博,借了网络贷款,现在众叛亲离,生不如死。”刘某对每日金融表示。


24岁的刘某本来是做点食品生意,今年生意亏了想回本,却沾上了网络赌球,第一天赢了8000多,之后就一发不可收拾,天天忍不住赌球,输光了3万多积蓄就开始借小贷,短短3个月不到,撸了20多个口子欠了20多万。


“这个月就像在地狱每天过着和鬼打交道的日子,催收骂我、我骂催收,循环往复,而且天天都是还款日。”刘某说,“催收还天天打我亲人朋友的电话,大家看我像看见瘟神一样。父母都看不起我,十多年的朋友离我远去,女朋友也跟我分手了,我想我是无法上岸了。”


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据了解,刘某已经离开了长年生活的上海,跑路到贵阳,但他却还是忍不住看看自己能不能撸到钱继续赌。


同样是网络赌博,杨某却被圈子里的很多人羡慕,他的老婆捞他上岸了。


“感谢老婆大人拉我上岸。我在此保证绝不会再撸任何口子。我要好好上班。”杨某在每日金融的支付宝生活圈这样写到,并且附上了几张QQ聊天截图。


据介绍,杨某沾上网络赌博后欠下赌债3.6万,其中现金贷部分撸了十几个口子之后越滚越大,他向老婆坦白了,老婆很痛苦但选择原谅他。


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“我好几次都这样了,她也哭了几次,我真不是人。”杨某表示,这次希望自己能彻底戒掉网赌。


从买一个手机、电瓶车 到网黑


“现金贷借款人一般是90后年轻人,他们熟悉网络,注重消费,但是普遍对现金贷没有概念。”某现金贷平台负责人白某透露,最开始借钱的原因大多数是消费和赌博,买东西又以分期“入坑”的居多。


即有分期和佰仟分期是两个分期平台,每日金融经推荐加入了名为“即有佰仟大家族”的微信群。


“这里面基本都是决定不还钱的人,不定期会分享一些群友新撸口子和对抗催收的方法。”介绍人王某向每日金融透露,自己曾经也在该群很活跃,现在已经决定上岸了。


“这是刚刚给我打电话的催收电话,大家没事的帮我呼死他。”


“通过这个方法可以把手机号码变成空号,我试了管用,你们试试。”


“催收没啥好怕的,熬过了(逾期)前三个月就没事了。”


“我是撸不到口子了,你们慢慢撸,有啥不懂的可以问我。”


通过几天的观察,该群确实如王某所说,以决心不还钱的“网黑”居多。


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“现在催收对我生活可以说完全没影响了,但是要是再来骚扰我的生活,可能就是你死我活。”谢某对每日金融表示,从前年下半年从网上借钱,他已经不记得自己借过多少平台,欠了多少钱。


“最开始我也就借了5000块钱,买了个苹果手机,5000元还20期,每期利息200,一共还9000,我还了本金之后算了利息太高了,干脆不还了。”


于此同时,谢某发现在网上借钱很容易,半年内先后在即有分期、地平线跑车、蓝领贷、闪电借款等数十家平台借款。


“总共借了五万以上吧,具体记不清了。”“我主要是消费了,买吃的、穿的、旅游到处跑,很快就花完了。”谢某透露,催收在逾期的前三个月集中轰炸自己的手机和通讯录的亲朋好友,还发各种短信冒充公安、居委会警告自己还钱。


“他们还上门找我爸爸,不过村里人不懂什么叫网贷,也没有帮孩子还钱的习惯,爸爸就把催收赶出了门。”


“我现在不撸了,没人借给我了。”如今谢某已经无法通过借款审核,成了圈子里说的“网黑”。


“金额小他们不会起诉我们的,而且利率高于36%法律也不保护。”问到未来,谢某似乎不是很担心,“不上征信几乎对我生活没影响,我撸的都是没上征信的。”


每日金融发现,不少人是因为分期购物无法还钱而转战现金贷撸口子,一个苹果手机、一台很酷的电瓶车、一台笔记本电脑,本来数额不大,却让借款人把雪球越滚越大,最终无法自拔。


监管 征信 尚不可知的未来


“现金贷监管应该越来越近了。”某业内人士向每日金融透露,他得到的消息是会像P2P一样逐步监管。


4月10日,中国银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名“现金贷”,要求做好相关业务的清理整顿工作。


4月14日, P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》。这份通知还附上了一份排查名单,涉及429个APP、72个微信公号和117个网站,几乎涵盖了市面上所有涉及现金贷业务的平台。


《通知》里明确指出了,要对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷,及时移送公安机关进行处置。


“根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定,年利率24%以下的利息是受法律保护的,24%—36%是自然债务区,如已支付,不追究,未支付,不保护,36%以上的部分不受法律保护且支付了可强制要求返还。”四川琴台律师事务所文云霞律师向每日金融表示,平台管理费要根据合同约定来裁定,如果费率过高且无充足证据证明管理费构成,也可能会纳入利息计算,具体个案具体分析处理。


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在2016年财报中“自曝”互联网金融服务业务毛利率高达98.51%的上市公司二三四五就算了一笔这样的账:目前市面上的现金贷业务,综合资金、获客、信审、支付成、运营、坏账等成本,每月成本为贷款额8%-13.5%。按年测算,年化综合成本为96%-162%。


面对监管,现金贷平台只能增加放款量,将风险滞后,但不断累积的共债比例让收回坏账变得更加艰难,累计的社会矛盾也不容小觑。


完善监管、打通征信也许是将现金贷引向正途的方法,每日金融认为,现金贷本身是金融工具的一种,没有好坏之分,但在监管不完善、征信不透明、法律不明确的情况下,容易成为引发金融和社会风险的导火索。同时年轻人应该清醒认识现金贷利弊、培养健康消费观念、珍惜自己的信用记录。


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