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我是这样看待这次招财宝的逾期事件的
乐山大佛 2016.12.29
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文章摘要:

部分大单的私募债权经过层层包装,又是股交所,又是保险公司什么的,一贴金就成了高大上。...

图片来自网络


最近招财宝上面产生了逾期事件,不少投友在私下咨询个人的看法。这个事件主要涉及的公司、和人员如下:

1)借款人:惠州侨兴电讯和惠州侨兴电信公司;

2)担保人:也是提供履约保证险的公司——浙商财险;

3)出借人:在招财宝上面的投资人,有N多个;

4)中介方:招财宝,负责发行债权,并在网上融资;

5)项目推荐方:粤股交所;

6)另外还牵涉到一份“保函”,写明是广发银行惠州分行开具的,但已经被银行验证为假保函。

过程大概是1220日招财宝发公告称,惠州侨兴电讯、和惠州侨兴电信的债权逾期,两家公司表示目前资金周转困难,无法按时还款。这两家企业一共是各发行了5亿的债权,本息合计是11.46亿,目前已经到期的是3.12亿,还有8.34亿的债权暂未到期。

招财宝上面项目,都会存在逾期的风险,一般借款企业逾期后,由提供履约保证险的保险公司或者其他金融机构垫付本息,本次逾期项目是浙商财险提供本息担保。浙商财险拿着一份抬头为“广发银行惠州分行”开具的保函,找银行实施反担保赔偿请求。但银行鉴定这个保函后发现保函是假的,然后就报案了。随后开始扯皮,扯到现在为止。

一、招财宝介绍的产品的增信措施

招财宝平台上的借款产品由金融机构或担保公司等作为增信机构提供本息兑付增信措施,增信机构将为借出人提供双重风险保障:第一重是由金融机构或担保公司等增信机构督促借入人到期归还本金和约定利息;第二重是当借入人还款逾期时,由提供还款保障增信措施的金融机构或担保公司等作为增信机构依法履行还款保障增信措施、完成代为偿付的义务。风险提示:在增信机构未能按约履行增信措施等情况下,借出人仍有可能面临资金损失风险。这几个大红字招财宝写的很清楚,借款人不还款,担保公司也不兜底时,就会存在投出去的钱收不回来的风险。一句话,招财宝把责任推的干干净净。

二、个人的看法

1、部分大单的私募债权经过层层包装,又是股交所,又是保险公司什么的,一贴金就成了高大尚,然后就拿到招财宝上面发了,表面上看起来高大尚,但产品多了后,里面少不了会有次品。

2、上一次招财宝项目逾期还要追溯到天津大爆炸事件那次,逾期金额是1.2亿,虽然借款人逾期了,但印象中是第二天就垫付了的,这次扯皮有点久。从这两次逾期发生来看,还是有一定的共同点,就是金额都过亿。尤其是这次的金额更大,债权总额达到11亿,如果金额过小的,如果几百万,甚至过千万的,估计担保公司就兜底了,金额大了,想兜底也兜不住,这次的保险公司浙商财险注册本金才15亿。

3、投资的时候,有条件的还是要尽可能的看看产品投向,但现实条件很多时候都在抢标,大部分投资人也就没太关注。这个案例给大家提个醒,网贷平台也如此,还是要尽量做小额借贷、小额分散业务为主的平台投资。单子大了的,称保本保息后,在单个平台上面二次分散债权,越高大尚低息流氓的平台越有这个分散必要。尽量挑选小额分散业务为主的平台投资。

4、如果有投资人把全部身家押到了这次逾期的债权上,估计好几晚上觉都会睡不着,这笔投资何时才能完全搞清楚,几时能回款,能回款多少的比例。逾期债务的处理是一件比较漫长的事情。既然招财宝上面的债权都有逾期的风险,那其它一流平台上面的产品也会存在逾期风险,尤其是在目前各大平台都不再公开宣传保本保息下,在单个平台的投资,有必要适当分散,尤其是对有大单业务的大平台,就越值得引起注意。

5、投到这次逾期项目的投资人也不用太担心,按理说能得到较满意解决,几个亿的债权跟规模几千亿的招财宝来说,比例还是偏小,虽然招财宝声明出借人有丢失本金的风险,但按目前国情来说应该能得到较好解决。刚好在写这篇文章时,相关公告也说要开始兑付。但反过来说,如果不能得到很好解决,投资年化4.5%左右收益的产品如果还会丢失较大本金,投资人风险自担,对于这类流氓真心没投资意义,只适合无投资渠道的老年人去投资,有其它好的投资途径的人都没必要去关心它了。以复利计算年化收益4.5%,要连续复投16年才能回本,这点年化连CPI涨幅都达不到,投资的意义也不过是超过银行存款利率的心理安慰。

6、互联网还是属于新生事物,没有太多不可能发生的事件,很多经验也是看见别人摔倒后,自己才长记性的,以前认为的履约保证险非常靠谱,但见识的多了后,靠谱程度也很有限,银行理财也还有飞单的时候。

平台的信用是长年累月积累起来的,招财宝能用5%以下的利率就能融来钱,更多的原因还是基于老百姓对支付宝的信任,目前国内的投资人绝大多数都是不成熟的,国情就如此,这次事件解决好了会提高招财宝在国人心中的信用等级,如果解决不好,其对平台信用造成的损失,甚至会超过债权本身的金额,所以大佛个人还是比较看好这次逾期的投资人本息能得到保障。


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